先日資産運用の大敵、郊外新築戸建てを購入してしまった…。
宝くじでも当たってれば、現金即決なんてこともできるんでしょうが、しがないサラリーマンのアタクシの懐事情ではそうもいかず、お金を借りることになる。所謂住宅ローンである。
実はアタクシ今の今まで人にお金を借りたことがなかった。っが、住宅ローンは組んでみたいと常々思っていたのだ。
なんつったって、個人の借金では断トツに金利が低いのである。リボ払いで１５％～１８％！？、キャッシングで３％～１８％、消費者金融で３％～１８％、カーローンで１％～１０％！？正直一回借りたら返済できないだろうってな金利な借金ですが、住宅ローンは0.3％～２％って所なのである。さらに住宅ローン減税もあるり、借金の中ではかなりお得な気がしていたからだ。国策に売りナシ！っと言われるくらいなので、お国の補助金は使えるものを使った方がよろしいかと思っていた。
住宅ローン減税（国土交通省）
やっぱり家を建てるってのは国策ですな。住宅ローンの期間を５０年まで伸ばしたってことは、向こう５０年の労働力を確保できるってことですもんね。アタクシもお国の歯車になってあと３０年馬車馬のように働く道を選んだって訳ですな…。
住宅ローンを借りるとなると、まずは事前審査に申し込む。不動産会社を通していれば、信用金庫からメガバンクまでご紹介いただける。令和5年現在ならネットバンクに自分で申し込むのもありだろう。注意しなければならないのは、施工会社と取り扱いの無い銀行は使えないことがあるので、事前に問い合わせておくと面倒がない。
店頭金利を比較して、「どれにしようかな！？」っと選び、事前審査を申し込む。
正直事前審査は大したことがない。借金が無くて、源泉徴収票に住民税決定通知書でも提出すれば、大概通ってしまうのが現状だ。ちなみに全国的にはカーローンの残債があると住宅ローンは通らないと言われているが、車立国の愛知県は大丈夫と言う話である。アタクシは生まれてこの方、借金をしたことがなかったので、この辺の事情は定かではない…。正直住宅ローンの審査に落ちるのは数％らしいので、よっぽどおかしなことをしなければ通るってのが令和５年のリアルである。
住宅ローンの本審査で落ちる確率は？審査期間中のNG行為を確認（モゲチェック
）
そして住宅ローンの本丸はここからである。
実際に借りる金額を決め、適応金利が提示される。店頭金利はあくまでも定価。優遇金利という割引が、借りる人の経済状態、属性、信用によって変わってくるのである。
頭金をいくら入れられるか？（借りる額を減らすか）、安定的な収入があるか（会社に信頼があるか？転職が多くないか？）、信用があるか（借金をしたことがあるか？滞納したことはないか？）など金融機関が個人を査定し割引率を提示してくる。何せ借りる金額が大きいので０．１％も違えばびっくりするくらいの差が出るのだ！！
そして納得いく適応金利の金融機関に、本審査を申し込むことになる。
本審査も普通のサラリーマンだったら、事前審査で提出した源泉徴収票に住民税決定通知書くらいで済むのだが、アタクシは確定申告をしているので「確定申告書」と「納税証明書」の提出を求められた。信用取引でエライこっちゃ！になっているアタクシは出来るだけ取引事情を知られたくなかったのだが…、借りる身の悲しさで提出させられてしまいました。売買代金も損益通算もエライこっちゃ！！になっているので、「俺ならこいつに金は貸さないよな！」っと、審査に通らない５％に入っているんじゃないかと考えていた。ローンが通らなかった場合、手付金は１００％戻ってくるので、それはそれでいいかな！？と思っていたら、無事！？本審査も通り、晴れて向こう３０年間はお国の歯車として働くことが決定いたしました。
ちなみに本審査はいくつかの金融機関に申し込むことをお勧めする。適応金利はぎりぎりまで競っていただきたいのだ。「信金さんは何％でしたよ！」っとか言って値引き競争を引き起こすのだ。我が家は仲介業者を入れているので、仲介業者がいくつか提示してくれたものとネットバンクで競ってもらった。仲介会社さんと金融機関の駆け引きもあり、金融機関の値引き合戦を見られたのは良い経験だった。「この銀行は３連敗してるから、結構頑張るかもしれません。」とか「信金さんはこれが限界かもしれません。」って感じでした。
結局ネットバンクを意識した大阪のテーマパークに名前が似ている銀行に決定いたしました。使い勝手がやっぱりいいんですよね。累進配当だし…。（8306）
審査が通れば本契約を結び、後は銀行が勝手にやってくれる。通帳にドカンと振り込まれ、バスンと引き落とされるのを横目で見ることになり、後は毎月向こう３０年の支払いを続けるだけになる…。
実際、金利０．３％でお金が借りられるなら、オルカンやらSP５００に突っ込むだけで２０年も経たずにペイ出来るんじゃないかな！？さらに住宅ローン減税でしょ！減税期間１３年後に一括返済すれば、いい信用取引が出来ますよ！とどのつまり、お金を持っている人しか、お金は借りちゃいけないんですな。
持ってるお金以上、使っちゃダメ！お金は借りちゃダメ！欲しい物はお金を貯めてから買いなさい！ってパパママの言っていたことは間違いなかったですね。
俺の屍を踏んでいけ！！
住宅ローンは全期間固定金、利型変動金利型、固定金利選択型と種類があり、期間も多種あるので、その辺はまた次回へ…。
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